Les pouvoirs de l’Open Banking pour les remboursements et l’émission de paiements

Les avantages de l’Open Banking en tant que mécanisme de paiement (pay-in) ont été bien expliqués : il offre aux commerçants une option rapide, sûre et rentable pour accepter les fonds des clients.

Le potentiel de l’Open Banking pour les paiements sortants est moins bien connu, qu’il s’agisse de simples remboursements aux clients (par exemple dans le commerce électronique) ou, plus largement, de paiements aux clients (par exemple pour les demandes d’indemnisation). En fait, l’annulation des paiements de l’Open Banking peut être une option de paiement rapide, conviviale et réduisant les risques par rapport aux solutions existantes sur le marché aujourd’hui.

Remboursements et émission de paiements aujourd’hui

Les paiements aux clients sont effectués dans divers secteurs. Il peut s’agir de détaillants qui remboursent une partie ou la totalité d’un achat, d’assureurs qui paient des indemnités, de services financiers qui soutiennent les retraits de fonds, ou même de prestataires de voyages qui envoient des indemnités aux clients. Toutefois, les mécanismes de paiement existants ont des limites.

Alors que les systèmes de cartes ont mis au point des solutions de remboursement efficaces, le retour des fonds par carte est soumis à des restrictions. Les fonds ne sont généralement pas crédités en temps réel sur le compte d’un client, mais prennent du temps à apparaître sur les relevés. Les remboursements sont limités au montant de la transaction initiale, ce qui réduit la capacité du commerçant à envoyer des montants plus élevés – c’est-à-dire s’il veut offrir une forme quelconque de compensation. Des limites s’appliquent également au délai de remboursement après une transaction initiale, ce qui constitue un défi pour des secteurs tels que le voyage et l’assurance.

L’autre solution consiste à effectuer les paiements par virement bancaire, soit par le biais du Faster Payments Scheme (FPS) en temps réel au Royaume-Uni, soit par le BACS, ce qui prend quelques jours. Le problème est que les commerçants hésitent à effectuer des paiements sur le compte bancaire d’un client sans avoir validé au préalable les informations relatives au compte. Et s’il existe aujourd’hui des outils de validation sur le marché, ceux-ci sont coûteux et peu fiables. Des données anecdotiques suggèrent un taux d’échec d’environ 50 %, ce qui signifie que les commerçants ont recours à l’envoi de paiements par chèque – une option encore plus coûteuse, lente et archaïque qui ne répond pas aux attentes des clients d’aujourd’hui.

Comment l’Open Banking peut-il vous aider à réduire vos risques et à offrir une meilleure expérience à vos clients ?

Avec Nuapay, si un commerçant reçoit un paiement d’un client via Open Banking, il peut également lui envoyer automatiquement un remboursement ou un remboursement – sans que le client ait besoin de fournir ses coordonnées bancaires. Ce paiement peut être effectué en temps réel, ce qui garantit que le client reçoit les fonds immédiatement, et réduit ainsi les tracas et les plaintes que le commerçant pourrait recevoir de la part d’un client.

Et comme il s’agit d’un virement sortant standard, il y a plus de flexibilité que les solutions de paiement existantes.

Par exemple, les commerçants peuvent effectuer des remboursements (montant total ou partiel), mais ils ont également la possibilité de traiter des montants supérieurs au paiement initial. Les remboursements peuvent également être traités pendant une période plus longue – au moins 5 ans – après la transaction initiale. Cela permet un plus grand nombre d’utilisations, par exemple en permettant aux prestataires de voyages de restituer des fonds et de verser une compensation à un client bien après l’achat du billet original, ou en aidant les détaillants à ravir leurs clients avec un remboursement supplémentaire en cas de problème avec un produit en cours de route (par exemple pendant une période de garantie).

Tout aussi importante est la capacité à réduire les risques. Les paiements effectués par cette méthode garantissent que les fonds sont reversés sur le compte du payeur initial, ce qui réduit les possibilités de fraude ou de blanchiment d’argent. Par exemple, lorsque les assureurs paient des sinistres, un effort important est fait pour valider que le titulaire de la police est bien le propriétaire du compte avant que le paiement ne soit effectué afin de réduire le risque de fraude. En garantissant que les fonds sont restitués au payeur initial, il y a moins de possibilités de réclamations frauduleuses. De même, pour des secteurs tels que les jeux d’argent, qui sont plus susceptibles de faire l’objet de blanchiment, le versement de tout gain sur le compte initial permet de mettre en place des contrôles supplémentaires en matière de lutte contre le blanchiment d’argent.

Ainsi, les options de remboursement ou de versement de l’Open Banking offrent une meilleure expérience à tous les niveaux : une option plus souple pour les commerçants, une expérience plus rapide et meilleure pour les clients, tout en réduisant le risque dans le système.